Досрочное погашение или вклад

Что сравнивает калькулятор

В обоих вариантах вы тратите одни и те же деньги: сразу вносите свободную сумму и каждый месяц отдаёте не больше своего платежа. Разница только в том, куда эти деньги попадают — в тело кредита или на вклад.

При досрочном погашении свободные деньги сразу уменьшают долг, поэтому проценты начисляются на меньший остаток. Если выбран режим «закрыть кредит раньше», платёж остаётся прежним и кредит заканчивается быстрее. Если «платить меньше каждый месяц», платёж пересчитывается в меньшую сторону на оставшийся срок, а разница уходит на вклад.

Во втором варианте свободные деньги сразу лежат на вкладе, а кредит платится по графику. Когда кредит закрывается, месячный платёж тоже начинает уходить на вклад — иначе сравнивать было бы нечестно.

• Капитал на дату = деньги на вкладе − остаток долга.
• Если кредит к дате сравнения ещё не закрыт, его остаток обязательно вычитается.
• Освободившиеся платежи в обоих вариантах идут на вклад.

Как читать ставку безубыточности

Ставка безубыточности — это ставка по вкладу, при которой оба варианта дают одинаковый капитал. Она находится расчётом: мы подбираем ставку, при которой разница между траекториями становится нулевой.

Если реальная ставка по вкладу выше этой границы, выгоднее копить; если ниже — выгоднее гасить кредит досрочно. Граница не обязана совпадать со ставкой по кредиту: на неё влияет налог с процентов по вкладу, а также срок сравнения и то, успевает ли вклад заработать больше, чем экономит кредит.

• Ставка вклада выше границы — впереди вклад.
• Ставка вклада ниже границы — впереди досрочное погашение.
• Ставка равна границе — варианты дают одинаковый капитал.

Что учтено и чего нет

Кредит считается аннуитетным: платёж одинаковый каждый месяц, проценты начисляются на остаток долга. Налог с процентов по вкладу считается по правилам 2026 года — необлагаемый лимит 160 000 ₽, дальше НДФЛ 13 % до порога 2,4 млн ₽ процентного дохода в год и 15 % выше. Эти цифры актуальны на 2026 год и сверены 13 ноября 2026 года.

Калькулятор не учитывает налоговый вычет по ипотеке, страховки и комиссии банка, а также изменение ставок в будущем. Вклад можно закрыть или переоформить раньше срока — расчёт этого не предсказывает.

• Налоговый вычет по ипотеке не считаем.
• Ставки по кредитам и вкладам меняются — пересчитывайте при изменении условий.
• Расчёт не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией.