Маленький платёж вместо большого: зачем брать кредит на максимальный срок

Банк показывает в калькуляторе переплату, и она пугает: чем длиннее срок, тем больше итоговая сумма. Но платить вы будете не переплатой, а ежемесячным платёжом. И если ставка не зависит от срока (а это часто так), длинный срок даёт более выгодную позицию, а не менее: обязательный платёж маленький, а вносить больше никто не запрещает.

Два числа, которые легко перепутать

В кредите есть два разных числа:

• Общая переплата — сколько всего уйдёт банку за весь срок.
• Обязательный платёж — сколько нужно отдавать каждый месяц, и уменьшить его по своему желанию нельзя.

Переплату сравнивают, потому что её показывает калькулятор. Но риск создаёт именно платёж: он списывается каждый месяц независимо от того, что происходит с работой, доходами и расходами.

Асимметрия, из которой всё следует

Ключевое свойство кредита: обязательный платёж уменьшить нельзя, а добровольный — можно. Если вы взяли короткий срок с большим платёжом и через год потеряли доход, платёж останется прежним. Если вы взяли длинный срок с маленьким платёжом и платите сверх него, может произойти ровно то же самое — но в плохой месяц вы вносите только обязательную часть.

Право платить больше есть у любого заёмщика. Право платить меньше есть только у того, у кого платёж и так небольшой.

Считаем: 1 000 000 ₽ под 15% годовых

Аннуитет, одинаковая ставка, разные сроки:

Разница между 5 и 20 годами выглядит как приговор: 427 тысяч против 2,16 миллиона. Теперь второй расчёт: что будет, если взять 20 лет и каждый месяц вносить столько же, сколько платил бы пятилетний заёмщик — 13 167,90 ₽ по графику и 10 622,03 ₽ досрочно.

Такой кредит закрывается за те же 60 месяцев и с той же переплатой 427 395,77 ₽. Разница ровно в одном: обязательный платёж у вас 13 167,90 ₽, а не 23 789,93 ₽. На 10 622,03 ₽ в месяц меньше — это и есть запас, который вы не обязаны находить, если что-то случится: за полгода проблем разница в обязательных платёжах — почти 64 000 ₽.

Посчитайте свой вариант в калькуляторе досрочного погашения — он показывает оба режима: «сократить срок» и «сократить платёж».

Когда это работает

• Ставка не зависит от срока. Банк часто даёт одну и ту же ставку и на 3 года, и на 7 лет — тогда длинный срок не стоит ничего. Если за длинный срок ставка выше, считайте оба варианта: разница в 2–3 процентных пункта может съесть всю выгоду.
• Страховка необязательна или не привязана к сроку. Если банк требует страхование жизни на весь срок кредита, длинный срок означает больше месяцев взносов: страховая сумма обычно снижается вместе с долгом, но платите вы дольше. Это единственная реальная плата за длинный срок — сравните её с выгодой от меньшего обязательного платёжа.
• Нет комиссий за досрочное погашение и минимальных сумм, которые вам не по силам.
• Есть дисциплина. Схема работает, только если свободные деньги действительно уходят в долг, а не растворяются в тратах.

Когда длинный срок проигрывает

• Ставка растёт вместе со сроком — тогда короткий срок может оказаться дешевле даже с досрочными платёжами.
• Обязательная страховка на весь срок: посчитайте её стоимость отдельно, она может оказаться дороже разницы в платёжах.
• Комиссии за обслуживание счёта или за досрочное погашение.
• Если вы точно знаете, что вносить досрочно не будете, длинный срок — это просто большая переплата.
• При дифференцированных платёжах логика та же, но платёж каждый месяц разный, и сравнивать варианты вручную сложнее — посчитайте в кредитном калькуляторе.

Что проверить в договоре

• Как вносить досрочно: в приложении, в отделении или по заявлению, и есть ли минимальная сумма.
• Срок уведомления банка. Вы вправе вернуть кредит досрочно, предупредив банк: по умолчанию закон даёт на это 30 дней, но в договоре срок обычно меньше. Проверьте свой.
• Режим по умолчанию при досрочном погашении: «сократить срок» или «сократить платёж». Если банк по умолчанию сокращает платёж, а вы хотите срок, это обычно нужно указать отдельно — иначе экономия будет меньше. Подробнее — в статье как работает досрочное погашение.
• Страховка: обязательна ли она, на какой срок и как считается её цена.

Плановый и досрочный платёж в один день

Так можно, и обычно это удобно: банк проводит плановый платёж по графику и отдельно досрочный, который уходит в тело долга. Проверьте только в выписке, что досрочная сумма действительно ушла на уменьшение долга, а не была зачтена как следующий плановый платёж.

Если гасите часто, вносите деньги сразу, как появились, а не копите до одной крупной суммы: в большинстве банков проценты считаются за фактическое число дней пользования кредитом, и каждый день на меньшем остатке — это минус проценты.

Почему без учёта расходов это не работает

Вся схема держится на одном числе: сколько денег у вас свободно каждый месяц. Оценить его на глаз почти невозможно — доход приходит одной суммой, а траты распределены по десяткам категорий, и к концу месяца обычно непонятно, куда ушла разница.

Именно для этого нужен учёт: видеть, сколько уходит на жильё, еду и транспорт, сколько остаётся, и отправлять свободное в кредит, а не оставлять «на что-нибудь». В MyMoney для этого есть бюджет на месяц с планом и фактом по категориям, отчёты по расходам и цели — можно завести цель «закрыть кредит» и следить за прогрессом так же, как за обычной целью.

Коротко

• Смотрите не только на переплату, но и на обязательный платёж: риск создаёт он.
• При одинаковой ставке длинный срок не хуже короткого: большая переплата реализуется, только если платить минимум все эти годы.
• Платить столько же, сколько на коротком сроке, можно и на длинном — результат будет тем же (в примере выше: 60 месяцев и 427 395,77 ₽ в обоих вариантах).
• Плата за длинный срок — только страховка и комиссии, если они привязаны к сроку. Проверьте договор.
• Чтобы понимать, сколько можно вносить досрочно, нужен учёт своих расходов, а не только сумма кредита.