Когда вы вносите сумму сверх планового платежа, она идёт не на проценты, а сразу на тело долга. Дальше банк пересчитывает график одним из двух способов — и от выбора зависит, сколько вы в итоге сэкономите.

Сократить срок

Ежемесячный платёж остаётся примерно таким же, как был, а количество оставшихся платежей уменьшается. Кредит закрывается раньше срока.

Сократить платёж

Срок остаётся прежним, а размер каждого следующего платежа снижается — за счёт того, что проценты теперь начисляются на меньший остаток долга.

Что выгоднее — на примере

Кредит 3 000 000 ₽ на 5 лет под 14% годовых, после 12-го платежа вносим досрочно 200 000 ₽ — расчёт калькулятором досрочного погашения:

  • Сократить срок — было 48 платежей, стало 44. Экономия на процентах — 126 950,86 ₽.
  • Сократить платёж — срок остаётся 48 месяцев, платёж падает с 69 804,75 ₽ до 64 339,46 ₽. Экономия на процентах — 62 334,28 ₽.

На одну и ту же сумму досрочного платежа «сократить срок» почти всегда экономит больше — долг гасится быстрее, и проценты перестают начисляться раньше. «Сократить платёж» выгоднее, если вам сейчас важнее снизить ежемесячную нагрузку, а не общую переплату.

На что обратить внимание

Не все банки предлагают выбор режима по умолчанию — часто нужно подать отдельное заявление на «сокращение срока», иначе банк автоматически применит «сокращение платежа». Стоит уточнить это в банке до того, как вносить досрочный платёж.

Посчитайте свою ситуацию в калькуляторе досрочного погашения — сразу увидите разницу в обоих режимах, без регистрации.