Банк почти всегда предлагает один из двух способов рассчитать график платежей по кредиту — аннуитетный или дифференцированный. От выбора зависит и сумма ежемесячного платежа, и то, сколько вы в итоге переплатите банку.
Аннуитетный платёж
Платёж одинаковый весь срок кредита. Меняется только его состав: в первые месяцы бо́льшая часть уходит на проценты, к концу срока — почти вся сумма на тело долга. Это самый частый вариант в потребительских кредитах и ипотеке — банкам он удобен предсказуемостью, заёмщикам — тем, что платёж не нужно каждый раз пересчитывать.
Дифференцированный платёж
Тело долга гасится равными частями каждый месяц, а проценты начисляются на остаток — который с каждым платежом уменьшается. Из-за этого первый платёж заметно больше, чем в аннуитете, а последний — заметно меньше. Общая переплата по процентам при этом ниже, потому что долг уменьшается быстрее.
Сравнение на реальном примере
Кредит 3 000 000 ₽ на 5 лет (60 месяцев) под 14% годовых — посчитано нашим кредитным калькулятором:
- Аннуитет — платёж каждый месяц 69 804,75 ₽. Переплата за весь срок — 1 188 285,20 ₽.
- Дифференцированный — первый платёж 85 000 ₽, последний — 50 583,33 ₽. Переплата за весь срок — 1 067 500 ₽.
На этом примере дифференцированный график экономит 120 785,20 ₽ на процентах — но требует заметно большего платежа в первые месяцы, почти на 15 200 ₽ больше аннуитетного.
Что выбрать
Если важна предсказуемая нагрузка на бюджет каждый месяц — аннуитет. Если доход позволяет платить больше в начале срока и цель — минимальная переплата — дифференцированный. Многие банки в России вообще не предлагают выбор и считают только аннуитет, поэтому дифференцированный график чаще встречается в ипотеке, чем в потребительских кредитах.
Посчитайте свои цифры в кредитном или ипотечном калькуляторе — оба типа начисления считаются одной и той же формулой, без регистрации.